[은행텔러자격증] 창구실무법률 (예금거래의 상대방)

1. 예금거래의 상대방

01. 자연인과의 거래

① 권리𐤟의무 주체로서의 자연인

     a. 자연인인 개인과 예금거래를 함에 있어서 특별한 제한이 없지만, 예금의 종류에 따라 제한이 있는 경우가 있음

② 제한능력자와의 거래

     a. 미성년자

          - 만 19세 미만인 자

          - 원칙적으로 행위능력 없음

          - 법정대리인이 미성년자를 대리하여 그 행위를 할 수 있음

          - 미성년자가 법정대리인의 동의 없이 법률행위를 한 때에는 법정대리인이 취소할 수 있음

     b. 피성년후견인

          - 정신적 제약으로 사무처리능력의 지속력 결여인 자

          - 원칙적으로 행위능력 없음

          - 법정대리인이 미성년자를 대리하여 그 행위를 할 수 있음

          - 피성년후견인이 법률행위를 한 때에는 법정대리인이 법률행위 취소 가능

          - 단, 일상생활에 필요하고 대가가 과도하지 않는 법률행위는 취소할 수 없음

     c. 피한정후견인

          - 정신적 제약으로 사무처리능력의 지속력 부족인 자

          - 원칙적으로 행위능력 있음

          - 가정법원이 정한 행위만 후견인 동의 필요

          - 가정법원이 정한 행위를 후견인의 동의 없이 법률행위를 한 경우 취소 가능

     d. 은행이 제한능력자와의 예금계약 이 가능한 이유는 취소 시 원금 을 반환하면 되기 때문임

     e. 당좌예금거래는 제한능력자와의 단독거래를 허용하지 않음

③ 대리인과의 거래 : 대리권의 발생원인에 따라 임의/법정 구분

     a. 대리제도

          - 타인이 본인의 이름으로 법률행위를 하거나 의사표시를 수령함으로써 그 법률효과가 직접 본인에 관하여 생기는 제도

          - 본인의 수권행위에 의하여 생기는 임의대리

          - 법률의 규정에 의하여 생기는 법정대리

     b. 대리인과의 거래 시 유의사항

          - 임의대리인 경우 : 본인의 위임장 + 대리권 범위 확인

          - 법정대리인 경우

구분	대리인	확인 서류
미성년자의 경우	친권자, 후견인	가족관계등록부
피성년후견인 및 피한정후견인의 경우	후견인	후견등기부
부재자의 경우	부재자 재산관리인	법원의 선임신판서
사망한 경우	유언집행자 상속재산관리인	사망자의 유언 법원의 선임심판서

          - 예금의 중도해지와 예금담보대출의 경우 : 본인의사 확인

④ 외국인과의 거래 : 국내법 적용, 원칙적으로 내국인과 다르지 않음

02. 법인과의 거래

① 법인제도

     a. 자연인이 아니면서 법에 의해 권리능력 부여된 사단𐤟재단

     b. 법인과의 예금거래는 그 대표자 또는 대리권을 수여받은 대리인과 해야 함

② 회사와의 거래

     a. 대표권

          - 주식회사𐤟유한회사 : 대표이사가 대표권을 가짐

          - 합명회사𐤟합자회사 : 업무집행사원이 대표권을 가짐

     b. 대표자 확인

          - 당좌거래와 같이 신용상태와 행위능력 등이 문제되는 경우 등기부등본과 인감증명 등을 징구하여 대표자를 엄격히 확인

          - 그 밖의 예금의 경우 신규개설 신청서에 회사명, 주소 외에 당해 대표권자의 성명과 인감을 받아두면 족함

          - 거래 시 거래명의를 대표권자로 하지 아니하고 OO회사 경리부장 같은 명의로 하여도 무방

     c. 공동대표이사제도를 채택하고 있는 경우 : 포괄적 위임이 허용되지 않으나 예금은 가능

     d. 외국회사와의 거래 : 등기가 이루어지지 않은 외국회사는 계속적 거래를 할 수 없음

③ 학교법인과의 거래 : 학교법인에 속하는 회계 = 이사장 / 학교에 속하는 회계 = 학교장

④ 국가𐤟자치단체와의 거래

     a. 출납을 담당하는 공무원

     b. 법적성질은 공법관계가 아닌 사법관계 

03. 법인격 없는 단체와의 거래

① 법인격 없는 사단

     a. 법인으로써 실체가 있지만 주무관청의 허가를 받지 않아 법인격을 취득하지 않은 단체

     b. 아파트 입주자 대표회의, 아파트 부녀회, 학회, 교회, 종중 등 (아파트 관리사무소 X)

     c. 소유관계 : 총유 (지분X,양도X)

     d. 예금거래

          - 고유번호 있는 경우 : 대표자와 거래

          - 고유번호 없는 경우 : 개인예금

② 법인격 없는 재단

     a. 재단법인의 실체가 있지만, 민법상 절차에 따른 법인격을 취득하지 않은 집단

     b. 권리능력X, 구성원X → 예금 귀속관계 : 준총유, 준합유 관계X

     c. 대표자 개인 명의로 거래 

③ 조합

     a. 조합 대표자와 거래, 준합유 (지분O,양도X)

     b. 구성원 사이의 계약관계