[은행텔러자격증] 금융경제일반 (금융하부구조)

1. 금융하부구조

01. 중앙은행제도 (=한국은행)

① 중앙은행의 의의

     a. 은행의 은행

     b. 정부의 은행

     c. 통화량 조절 및 물가안정

     d. 금융안정 유지

② 우리나라 통화정책의 운용체계

     a. 물가안정목표제 : ‘물가수준’ 자체를 목표로 정하고 중기적 시계에서 이를 달성하려는 통화정책의 운용방식

     b. 기준금리 : 환매조건부매매(7일물)

③ 한국은행의 주요 기능

     a. 화폐발행 : 우리나라 유일한 법화(은행권, 주화) 발행기관

     b. 통화정책 수립 및 진행

공개시장 운영	채권을 공개시장에서 매입 또는 매각함으로써 금융기관과 민간의 유동성을 조절하는 동시에 간접적으로 시장금리를 조절하는 정책수단
여수신 정책	개별 금융기관을 상대로 대출을 해주거나 예금을 받는 정책수단 : 일시적 여유자금을 예수하는 대기성 여수신제도
지급준비 정책	금융기관으로 하여금 지급준비금 적립대상 채무(예금채무, 일부 금융채)의 일정비율 해당액을 중앙은행에 의무적으로 예치하도록 함으로써 금융기관의 가용자금에 영향을 미치는 정책수단
직접규제	중소기업대출비율제도가 유일

     c. 금융안정 : 통화신용정책의 수립과 집행에 있어 금융안정에 유의하도록 하여 금융안정 책무를 명시적으로 부여

     d. 지급결제제도의 총괄𐤟감시

     e. 외환정책 관련 업무

     f. 조사통계 업무 수행

     g. 국고 및 증권 업무

     * 지급준비제도

          - 특수은행도 지급준비금 부과대상

          - 정기예금, 정기적금에 대한 지급준비율 2%

          - 한국은행에 예치한 지급준비금에 대해서는 이자를 지급하지 않

          - 지급준비금이 미달되는 은행에 대해서는 부족액의 1%에 해당하는 과태금을 부과함

          - 필요지급준비금의 35%이내에서 금융기관이 직접 보유하는 시재금은 지급준비금으로 인정됨

02. 지급결제제도

① 지급결제의 의의

     a. 경제주체들이 각종 경제활동에 따라 거래당사자들 사이에서 발생하는 채권𐤟채무관계를 지급수단으로 이용하여 해소하는 행위

     b. 개인, 기업, 정부 등 경제주체들의 금융거래나 경제활동을 하면서 발생하는 지급결제가 원활이 이루어지도록 해주는 금융시스템의 하부구조

     c. 지급결제단계

          - 지급 : 어음, 수표, 신용카드, 계좌이체

          - 청산 : 금융기관 간 주고받을 금액 산출

          - 결제 : 청산금액을 지급 완결

② 지급결제제도의 기본구조

     a. 지급수단 : 현금, 어음, 수표, 신용(체크)카드, 계좌이체

     b. 참여기관 

     c. 지급결제방식

          - 차액결제방식 (소액결제시스템) : 건당 거래금액은 크지 않으나 거래량 多

          - 총액결제방식 (거액결제시스템) : 건당 거래금액이 크고 거래양 小

③ 우리나라의 지급결제시스템

     a. 거액결제시스템 : 한국은행금융결제망은 한국은행이 운영하는 지급결제시스템, 금융기관 간 자금거래

     b. 소액결제시스템 : 금융결제원이 운용, 어음교환𐤟지로𐤟금융공동망𐤟전자상거래 등, 금융기관 고객 간 자금거래

     c. 증권결제시스템 : 증권 실물 → 한국예탁결제원

     d. 외환결제시스템

03. 예금보험제도

① 예금보호제도의 의의

          - 금융기관이 경영부실 등으로 예금 원금이나 이자를 지급할 수 없을 때

          - 예금보험기구가 해당 금융기관을 대신하여 예금주에게 원리금의 전부 또는 일부를 지급하는 일종의 보험제도

② 우리나라의 예금보험제도

     a. 부보대상 금융기관

구분	보호금융상품	비보호금융상품
은행	예금, 외화예금, 확정기여형 퇴직연금, 예금신탁(원금보존 금전신탁)	양도성예금증서(CD), 환매조건부채권(RP), 기업어음(CP), 주택청약저축, 주택청약종합저축, 금융채(후순위채권), 실적배당상품, 금융투자상품(수익증권,뮤추얼펀드,MMF 등)
증권	증권의 매수 등에 사용되지 않고 고객계좌에 현금으로 남아 있는 금액
보험회사	개인보험, 변액보험의 최저보증
상호저축은행	자체 예금보호제도 Ex) 신협, 새마을금고, 농수협협동 등

     b. 보호대상 금융상품 : 예금, 보험계약, 예탁금 등의 원금 및 이자

     c. 보험금 한도 : 1인당 5천만원(원금+소정이자), 동일 금융회사 내, 법인도 해당

     d. 보험금 지급 방법

          - 예금이 지급 정지된 경우 (제1종 보험사고)

          - 인가취소𐤟해산𐤟파산의 경우 : 합병X

          - 계약이전의 경우 : 승계되지 않은 금액만

     e. 예금보험료

          - 부보금융기관 → 예금보험공사에 납부하는 보험료(보험료, 특별기여금, 출연금(일회성))

          - 목표기금제 : 예금보험기금의 적립수준이 목표규모에 도달하는 경우 보험료를 감면해주는 제도

          - 차등보험료율제 : 경영 및 재무상황 등을 고려하여 개별 부보금융회사별로 보험료율을 달리 적용하는 제도

04. 금융감독제도

① 금융감독제도의 의의

② 우리나라 금융감독체계 ( 금융위원회/금융감독원 )

     a. 금융위원회(중앙행정기관)

          - 금융정책 및 금융회사 감독과 관련된 법령 및 규정의 제개정

          - 금융기관의 설립𐤟합병𐤟영업양수도𐤟경영 등의 인허가

          - 자본시장 관리𐤟감독𐤟감시 등 주요 사항 심의𐤟의결

     b. 금융감독원(공법인)

          - 무자본 특수법인

          - 국가로부터 독립하여 특정한 공공사무를 담당하는 공법인

          - 금융회사의 업무 및 재산상황에 대한 검사 등 및 동 검사결과에 따른 관련 법령의 규정에 의한 제재

          - 공법인의 업무행위에 대한 규제 : 경영정보 공시, 금융거래조건 공시 및 설명, 금융분쟁조정, 내부통제기준 및 준법감시인

③ 우리나라의 은행감독제도

     a. 은행업 집입𐤟퇴출 등

          - 금융위원회 인허가

          - 시중은행 설립을 위한 최소자본금은 1천억원

     b. 은행의 소유 및 경영구조

          - 주식보유한도

            동일인 주식보유한도 규제, 인터넷전문은행은 보유한도 완화

            주식의 상환기간 3년을 초과하는 유가증권에 대한 투자는 자기자본의 60% 이내로 제한

          - 사외이사 및 감사위원회제도

     c. 경영건전성 규제

          - 은행의 경영지도비율

          - 자본적정성규제 : BIS 자기자본비율규제 (위험가중자산에 대한 자기자본비율 8% 이상)

          - 자산건전성 분류 및 대손충당금 적립

          - 유가증권 투자한도 규제

          - 경영지도 및 관리 : 적기시정조치

          - 신용공여한도 규제 : 권고(8%↓) → 요구(2~6%) → 명령(2%↓)

     d. 업무행위에 대한 규제

          - 경영정보 공시

          - 금융거래조건 공시 및 설명

          - 금융분쟁조정

          - 내부통제기준 및 준법감시인

     e. LTV 및 DTI 규제 : 주택가격 안정을 위한 정책, 실수요자 지원, 투기 억제 목적

LTV	담보대출금액을 담보가치로 나눈 비율
DTI	대출원리금 상환금액을 소득으로 나눈 비율
신DTI	차주의 상환능력을 보다 정확하게 심사하기 위해 시행 기존의 DTI 산정 시에 부채에는 신규취급 주택담보대출 원리금과 기타대출 이자상환부담만 반영하였으나, 신DTI 산정시에는 모든 주택담보대출 원리금과 기타대출 이자상환부담을 반영함
DSR	차주의 상환능력 대비 원리금상환부담을 정확히 산정하기 위해 시행 모든 대출 원리금 상환액을 연간 소득으로 나눈 비율

05. 기타 금융하부구조 담당기관

① 신용보증기관 : 담보능력이 부족한 기업에 대하여 채무불이행을 보증하여 주는 제도

② 신용정보회사 : 신용조회업, 신용조사업, 채권추심업 등

③ 신용평가회사 : 금융투자상품, 기업, 집합투자기구(펀드) 등에 대한 신용평가 및 신용등급 부여

④ 자금중개회사 : 금융기관간 자금거래의 중개를 전문으로 하는 회사