[은행텔러자격증] 수신 실무(수신일반 : 예금 신규·입금·지급·해지)

1. 수신일반

01. 예금 신규·입금·지급·해지

① 예금거래의 신규

     a. 실명확인

          - 계좌개설 시(신규개설) 마다 실명확인증표 원본에 의하여 실명 확인

          - ARS 및 인터넷 신분증 진위확인 서비스 등을 이용하여 위·변조 여부 확인

          - “불법·탈법 차명거래 금지 설명확인서” 설명 의무 및 자필확인

          - 실명확인 증표사본을 예금거래 신청서와 함께 보관

          - 은행의 행정정보 공유시스템에서 열람한 행정민원서류는 서류 원본에 준하여 처리

          - 전산으로 거래신청서에 실명거래 확인이 되는 경우 실명확인필의 표시·날인(서명) 생략 가능

     b. 수신상품 판매절차 이행 및 확인

          - 상품 권유(상품설명서) → 가입(약관) → 계약 후 단계(서류교부) → 판매절차 이행 후 확인(고객의 이해·확인)

     c. 수신상품 판매 시 유의할 점

          - 상품권유 단계

             (a) 상품설명서 및 약관의 설명 및 교부 의무를 강화하여 불완전 판매를 예방하기 위한 절차

             (b) 상품은 CD𐤟표지어음 등을 포함한 모든 상품

             (c) 고객이 거래신청서를 작성하기 전에 상품설명서를 제공해야 됨

          - 입출금이 자유로운 예금은 약관 설명은 하되 , 약관제공은 고객요청 시에만 하면 됨

     d. 거래신청서 접수 - 거래대상자, 예입한도 등 확인, 유의사항

          - 유의사항

             (a) 대리인에 위한 신규 시에는 대리인이 기재

             (b) 거래 인감·서명은 고객의 요구에 따라 하나만 신고하거나 동시에 신고 가능. 단, 대리인이 신규시에는 서명거래 불가능

             (c) 무기명예금은 거래서명·인감을 받지 X (CD, 표지어음)

     e. 기타 추가 사항 확인

          - 예금자보호법 : 금융기관별

          - 금융거래 목적 확인서 징구 : 전화금융사기 피해·예방 목적

          - 불법·탈법 차명 거래 금지 설명 확인서 징구

          - FATCA 확인서 : 미국-한국의 협정(해외금융계좌 신고법 : 5만 달러↑)

          - 개인(신용)정보 수집, 이용, 제공 동의서

          - 거주자 여부 : 세법

          - 가입자격의 부합

          - 부대서비스 : 신청 시 내용 확인·안내 → 자필서명 (Ex-전자금융서비스)

          - 양도의 불법성 설명·확인

     f. 강화된 고객 확인 제도

          - 개요 : 대포통장의 개설 및 사용을 근절하기 위해 입·출금이 자유로운 원화예금 개설 시 적용하는 제도

          - 단계별 주요 대책

             (a) 사전 개설 방지 단계 : 양도의 불법성 설명·확인, ‘금융거래목적확인서’ 및 ‘증빙서류’ 징구, 계좌개설 목적이 불분명한 경우 거절 가능

             (b) 대포통장의 사용억제 단계 : 모니터링 기법과 피해(예방)사례 공유 및 활용, 사기이용 의심계좌 정보 공유 및 활용

             (c) 사후제재 단계 : 계좌개설 제한, 금융거래 시 참고자료로 활용

     g. 신규 및 등록 거래

          - 신규의 구분

             (a) 순신규 : 최조 거래요청 고객에 대한 신규

             (b) 기존 거래 고객 신규 : 은행에 이미 등록된 고객이 계좌개설을 요청하는 신규

          - 정보등록

             (a) 신규고객에 대해서는 명확히 정보등록을 해야 함

             (b) 기존고객에 대한 정보가 변경되었을 때는 수정하여 명확히 등록해야 함

          - 공동명의예금

             (a) 공동명의 예금거래신청서와 예금거래신청서에 예금주 전원을 기재

             (b) 전산원장에는 대표 1인으로 등록하되, 부속성명란에 공동명의임을 알 수 있게 표시

             (c) 예금 지급청구를 할 때 공동명의예금주 전원의 기명날인이 있어야 함

             (d) 어떤 경우에도 공동명의예금주 각자 또는 그 승계인은 예금의 분할청구나 단독 지급청구를 할 수 없음

     h. 통장·증서의 발행

          - 통장(증서), 수표, 기타 증표 등에 책임자가 검인하여 예금주에게 교부

          - 통장, 증서 등의 금액은 사무기계로 인자하여 발행하며 금액을 정정 불가

          - 예금주명은 약칭으로 기재할 수 없으며 법인체는 권리행사자를 부속 성명란에 표시 가능

          - 통장, 증서에 인지세를 납부한 사실이 표시되어 있지 않은 경우에는 소정액의 수입인지를 붙이고 책임자가 직인으로 소인

          - 통장(증서)의 서명(인감)란에는 책임자 검인 후 투명지를 부탁하여 서명의 오손 및 변형을 방지

     i. 예금거래신청서 관리

          - 실명확인증표 사본, 본인의 인감증명서 및 위임장 등은 예금거래신청서와 함께 보관

          - 책임자가 검인을 마친 예금거래신청서 및 신규관련 서류는 계정과목별·일자순으로 보관

     j. 예금상품 판매 프로세스

          - 예금거래요청 접수 및 금융거래목적 확인

          - 예금거래자별 실지명의 확인(실명확인)

          - 상품설명·상품설명서 교부 및 확인

          - 예금거래신청서 징구

          - 약관의 설명 및 교부

          - 행정정보 열람(행정정보 공동이용제도)

          - 개인(신용)정보 수집·이용 동의서

          - 고객확인제도 등록

          - 세법상 비거주자 여부 확인

          - 금융정보 자동교환 대상자

          - 금리 결정 및 조정

          - 비과세종합저축 대상자 여부 확인

          - 예금자 보호대상 판단

          - 전산 등록하여 예금 신규 후 통장 교부

② 입금 업무

     a. 일반적인 예입 절차 : 현금 등을 받아서 확인하면 성립 → 즉시 확인하여 입금 처리

     b. 증권에 의한 예금의 수납

          - 수납할 수 있는 타점권(타행) : 추심절차를 마친 후에 입금

          - 어음(수표) 수납 시 유의사항

             (a) 어음(수표)의 법정 기재요건의 완비여부 : 요식증권, 백지수표 확인 (공란일 경우 보충 후 수납)

             (b) 어음은 배서가 연속되어 있는 지 확인

             (c) 어음 앞면에 지시금지 문언이 있는 지 확인 (인적항변의 절단) : 수납 불가

             (d) 일반횡선수표는 은행 또는 거래처에 한하여 수납 가능 (일반횡성/특정횡성)

             (e) 여러 개의 횡선이 그어진 수표는 수납 불가

             (f) 발행일로부터 1년 → 국고수표, 발행일로부터 6개월 → 우편환증서 수납 불가

             (g) 선일자로 발행된 수표는 수납 가능

             (h) 장당 발행한도를 초과할 경우에도 수납은 가능

             (i) 제시기간 경과 여부 확인 : 약속어음은 지급을 할 날 또는 이에 이은 2영업일까지 지급일 (지급은행에 도달하는 날짜 기준으로 수납)  

     c. 무통장 입금 : 입금전표로 예입금을 수납한 후 실명확인 → 재확인 후 입금처리 → 무통장입금증 교부

     d. 자기앞수표 거래 시 실명확인 방법 : 동일

③ 지급 업무

     a. 일반적인 업무 : 통장·증서·수표·청구서·기타 증표를 받음 → 필수 기재사항과 본인여부를 확인

     b. 지급 시 유의사항 : 통장, 증서, 수표, 실명확인증표, 기타증표 등의 위조·변조 여부 유의, 인감(서명)과 거래인감(서명)과의 일치여부

     c. 서명 또는 거래인감의 날인 생략가능한 경우 : 현금자동지급기, ATM 및 현금카드 창구지급의 경우, 자동납부, 예금주와 사전약정

④ 해지 업무 

     a. 원칙적으로 모든 영업점에서 가능, 인감 및 통장분실의 경우 사고신고 접수 후 통장 재발행 절차 없이 예금주의 서명·기명날인으로 해지처리 가능

     b. 사고신고, 질권설정, 기타 지급제한이 있는 계좌와 당좌, 가계당좌의 경우는 계좌 개설점에서만 해지처리 가능

     c. 무기명정기예금 및 증서식양도성예금증서는 실명을 확인하여 실명으로 해지처리 

     d. 예금거래를 해지할 때는 미정리사항 등을 확인하여야 함

     e. 해지한 후 통장을 교부할 경우 M/S(Magnetic Strip)를 제거해야 함